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易观分析:个人征信产品相继上线 促进征信市场多元化与市场化

2015-11-26 03:20 作者: 管理员 上一篇 下一篇
 (以下内容来自易观智库商业信息服务平台)

 

易观分析:

 

中国从2002年初开始启动征信立法,经过十余年探索和研究后,2013年《征信业机构管理办法》出台,对互联网机构开放进程加快,此时征信体系中政府监管职能设定、企业与个人征信模式的选择、征信市场监管体制架构等方面建设获得长足发展。

 

征信体系的建立与逐渐放开,为互联网金融的发展提供了必要的支撑和保障。2013年是互联网金融发展的元年,但是由于立法和个人征信体系的缺失,基本处于裸奔状态,出现了一些恶意行为。企业征信牌照的发放与个人征信的放开,为互联网金融行业提供了实实在在的参考依据,可以说征信是互联网金融领域中核心产品之一。

 

随着中国征信体系的发展,市场化程度将会不断深入,新兴征信机构将在征信体系建设过程中发挥较大价值。央行征信中心目前虽已收录至少1800多万户企业、8万亿个人,但面向社会的资源使用制度仍在完善之中,且评价维度单一,难以支撑互联网化日甚的社会企业及个人需求,中国的征信体系建设急需更多的社会机构力量参与其中。大众消费者在社会活动中产生众多零散化信息,如银行贷款、房租、水电费、电信费等,新兴机构更容易获取、整理、加工,所产生的信用报告和评级数据能准确预知消费者信用历史、资信状况、信用行为等多方面信息,进而可为信用资源使用机构制定出有效的智能性反交易欺诈提供帮助,这无论对于征信经营方本身,或跨产业机构而言,都将产生较大经济效益。

 

20151月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,8家试点企业获得开展征信业务先发优势。其中以蚂蚁金服旗下的芝麻信用和拉卡拉控股的考拉征信两家企业的征信产品率先上线,两者均通过履约能力、身份属性、信用记录、社交属性以及交易行为者五个维度进行评级,并且都采用了国际上通用的信用评分来直观表现信用水平,这种方式同时也能更好的保证用户的具体信用信息和隐私。由于都是以做支付业务起家,两款产品在数据来源上都具有先天优势。数据是互联网金融时代最为核心的资产之一,而以数据为基础征信产品的推出无疑将会对进一步增强阿里和拉卡拉这类的企业在互联网金融领域的竞争力。

 

芝麻信用的优势在于线上数据来源的丰富性和可靠性。由于背靠阿里,生态圈内有支付宝、淘宝、天猫、快的打车等涉及生活消费的各种应用场景,覆盖超3亿以上实名制客户,而这其中很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群,芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据,利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级,这为芝麻信用提供了有力的数据来源支持,日数据处理量在30PB以上,主要聚焦于生活和消费板块,在信用应用场景上,目前已经推出租车和租房两个场景,未来将开放金融、购物和社交。

 

考拉征信的优势则在股东结构和数据构成与处理方面独具特色。从股东结构来看,避开了一家之言的疑虑,由拉卡拉、梅泰诺、蓝色光标、拓尔思和旋极信息五家机构共同发起成立,是目前国内率先拿下双牌照的两家征信企业之一。从数据来源看,多股东参与使得数据来源更加均衡,不仅拉卡拉平台的信用卡还款、转账、公共缴费、电商和金融业务的个人用户数据,还有百万线下商户日常的经营数据,蓝色光标和拓尔思等提供的互联网数据也是重要组成部分。从考拉信用分的应用来看,梅泰诺、旋极等强大的数据处理能力,结合接入拉卡拉平台的多类型百万商户,未来在个人和企业两个方面的多场景应用将十分丰富。

 

Analysys易观智库分析认为:征信产品的推出可以通过对已有及不断增加的互联网金融交易数据进行分类、分析、研究,可发现其自身各类消费者行为特征和消费偏好,以便有针对性地制定营销策略、发布营销信息、瞄准营销对象、改进品牌设计等;而在对于征信需求迫切的网络借贷市场,由于征信资源稀缺,网贷厂商面临较高的业务操作成本、借款端展业区域化限制性大等问题,此时通过评级技术输出会有效降低网贷行业交易方信息不对称性、缓解该产业中机构的经营扩张困难,为其快速健康的发展保驾护航。

 

不过仍需注意的是,中国民营征信或评级机构刚刚起步,获得较大预测能力若无丰富的数据来源及评价技术等于无米之炊。参考欧美社会征信体系发展,其建立了完善的信用信息收集、汇总、加工、使用机制,由美国最大的几家信用卡公司把账单数据集中起来交与专业服务机构,如Fair Isaac,后者获得大量信用卡行业交易数据和主档案数据后,对数据进行研究并开发出信用评分模型,再由金融机构等购买使用。另外Fico标准化的管理方式很久之前便被引入中国,但由于其对评级体系工具(尤其是IT力量)要求很高,知易行难,如在数据进行步进式抽选、校正时,变量细分箱中微小细节改动,都将会造成评级系统的不稳定波动,可叹Fico作为世界最好的风控公司之一,在中国最大成功之处只是将标准理念引入而已。

 

从中国数据征信数据体系构成看,Analysys易观智库分析认为,行业还较为分割,在公共数据库与民营私有数据库不断丰富的过程中,新兴征信机构借助国外理念的同时,更重要的是根据自身技术、数据基础不断去探索实践。若能加速克服行业障碍进行融合,相信在未来中国征信业会因互联网企业力量的介入而会发生质的改变。