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易观分析:央行准备发布个人征信牌照 构建多元化社会信用体系

2015-11-26 03:23 作者: 管理员 上一篇 下一篇

 (以下内容来自易观智库商业信息服务平台)

事件说明:

 

2015年1月5日,央行发布消息称,央行已印发 《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间是6个月。公告显示,这8家机构分别是芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

 

易观分析:

 

个人征信牌照发放对金融行业和社会信用体系建设的影响

 

Enfodesk易观智库分析认为,个人征信牌照的发放将促进互联网金融业务的发展,加速普惠金融的进程。目前互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统,各公司之间也不存在信用信息共享机制,贷款者违约成本很低,无法用惩罚机制来约束。尤其是P2P行业的风控多采用线下调研和拜访的形式,这部分的成本将会随着规模的不断扩大而增加。一旦个人征信牌照的下发,个人用户信息采集加工的专业工作就可以由征信机构完成,互联网金融行业的征信成本和融资成本都大大降低,P2P平台可以更好地集中精力完成产品设计和服务。

 

Enfodesk易观智库分析认为,征信牌照的发放可以是普通用户得到更全面的信用记录和评价,可以将征信记录用于生活中的更多场景。目前央行提供的个人征信报告内容相对简单,用户获得的主要信息是房贷和信用卡是否有逾期记录。而征信牌照发放后,征信机构的个人用户信用记录将更为立体和丰富,覆盖的人群也更为广泛,机构可以通过征信机构掌握对其线上线下多领域的征信记录,对用户信用行为作出更加迅速和全面的判断。从而加强整个信用体系的建设。

 

个人征信牌照发放对用户的影响

 

Enfodesk易观智库分析认为,个人信用应用领域主要包括金融板块和生活板块两大方面,征信牌照的发放除了助力金融领域外,也必将推动征信向更多的生活场景渗透。未来应用于各行各业的消费金融、信用评级等,比如应用于租房、租车、预订酒店需要支付押金或预授权等现实中非常常见的各种履约场景。用户的信用记录将更加有价值,违约的成本将加大,反而来,征信记录良好的用户将在日常生活中获得更多的便利和利益。

 

八家获得个人征信牌照的机构在征信领域的优势

 

Enfodesk易观智库研究发现,八家企业中,芝麻、腾讯、拉卡拉属于互联网金融企业,而支付宝(阿里系)、拉卡拉、财付通(腾讯系),也恰恰是移动支付排名前三的巨头。三家公司具有鲜明的品牌特色,集团背景和支付能力。

 

根据最新公开披露,腾讯拥有8.2亿QQ月活跃账号以及4.68亿微信、wechat月活跃账号,同时在SNS、门户、娱乐等众多领域都有海量用户基础。腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值,主要集中于社交娱乐领域。而腾讯的互联网金融板块中,除了微众银行外,还有微信、手机QQ、财付通和信用支付四大支付品牌,直接形成用户信息流和资金流的闭环,另外腾讯也加强了金融云和大数据等技术能力的建设,直接对传统金融机构和物流电商、汽车房产、零售连锁、航空商旅等行业开放。

 

芝麻信用背靠阿里集团,拥有超过3亿的支付宝实名用户,其生态圈内有支付宝、淘宝、天猫、快的打车等涉及生活消费的各种应用场景,数据来源十分丰富,由支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷网商银行等互联网金融品牌组成的蚂蚁金服已成为国内最大的互联网金融平台,而芝麻信用所属的蚂蚁金服金融服务平台背后有云计算、大数据技术和信用系统做强有力的支撑。

 

可以说,两个互联网集团都拥有线上互联网的海量用户数据,并通过移动支付向线下扩张,但所集中的领域优势各有不同,未来多样化征信服务将是个方向,腾讯主打生活娱乐,阿里聚焦于线上消费。

 

拉卡拉历经十年在金融行业的发展,已建立起拥有超过120万家商户和8000万个人用户的平台规模和庞大的业务信息储备,是三家获得个人征信牌照的互联网金融企业中,唯一获得了企业和个人双征信资质的厂商。而作为拉卡拉征信公司的股东,蓝色光标、旋极信息、拓尔思信息、梅泰诺通信等四家上市公司,均是在信息服务和数据处理业务方面见长的企业,拥有对整个互联网,包括大量社交媒体数据的抓取与分析能力,这也将是拉卡拉征信的特点。此外,拥有电子支付、互联网金融、社区电商三条业务线的拉卡拉同时具备线上和线下的多个领域,涉及信用卡还款、转账汇款、生活缴费、电商消费及信贷理财等业务,也使其在数据的来源上更为丰富和多元化。

 

Enfodesk易观智库分析认为,互联网金融是个人征信相关度最强的板块,而个人征信的发展则是互联网金融的基础。未来,芝麻信用、腾讯征信和拉卡拉信用与其集团金融板块的合作将有更大的想象空间。

 

Enfodesk易观智库研究发现,像中诚信征信这类机构本身就是做征信业务的,和鹏元征信有限公司一样,背后有很强的国有征信背景,在征信方面走在全国前列。深圳前海征信则背靠平安集团,不仅掌握用户线上线下多维度的金融产品服务的消费数据,还有较强的风控能力,而平安集团作为传统的金融公司,在互联网金融创新方面一直领先于同行业,陆金所橙子银行、壹钱包等都是平安集团短时间内最新开发的互联网金融产品和平台。华道征信背后的股东也包括了银之杰、北京创恒鼎盛、清控三联、新奥资本,分别来自传统金融信息化,智能硬件和金融投资等行业,具备大数据处理和征信系统建设能力。

 

Enfodesk易观智库分析认为,具有传统征信背景和金融背景的企业做征信,因为信用记录来源和风控能力上有一定说服力,所以在征信牌照申请上仍具有优势。